2014-3-31 來(lái)源：中財網(wǎng)
黨的十八屆三中全會(huì )通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，提出了“增加各類(lèi)公共服務(wù)提供”和“發(fā)展普惠金融”的重大戰略。近年來(lái)，中國人民銀行按照黨中央和國務(wù)院的部署，秉承普惠金融理念，堅持服務(wù)民生取向，堅持完善公共服務(wù)方向，順應國際信息技術(shù)發(fā)展趨勢，從中國實(shí)際出發(fā)，全面啟動(dòng)金融IC卡工程。
堅持金融服務(wù)民生，探索中國普惠金融道路
中國金融IC卡工程的發(fā)展是與中國改革開(kāi)放事業(yè)緊緊聯(lián)系在一起的。改革開(kāi)放以前，中國金融業(yè)的支付工具主要是現金、票據和匯兌。改革開(kāi)放之后，位于中國改革開(kāi)放最前沿的廣東省率先引入當時(shí)國際上普遍使用的銀行磁條卡，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。截至2000年底，全國銀行卡發(fā)卡量近3億張、交易額超過(guò)4萬(wàn)億元。2002年，在中國人民銀行推動(dòng)下，中國實(shí)現了全國銀行卡的“聯(lián)網(wǎng)通用”，建立了“市場(chǎng)資源共享、業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展、公平有序競爭、服務(wù)質(zhì)量提高”的發(fā)展機制，促進(jìn)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展，并有效解決了當時(shí)商業(yè)銀行存在的“各自發(fā)卡、互不通用”問(wèn)題，減少了社會(huì )資源的浪費。此后僅用了十年左右的時(shí)間，銀行卡發(fā)卡量翻了三番，交易額增長(cháng)超過(guò)60倍。正是在這種情況下，中國金融IC卡工程正式啟動(dòng)。
金融IC卡是指由商業(yè)銀行發(fā)行、以集成電路芯片為介質(zhì)、承載由中國人民銀行制定的金融集成電路(IC)卡金融行業(yè)規范應用、具有金融支付等功能的銀行卡。在各方面的共同努力下，中國金融IC卡多應用受理環(huán)境逐步走向成熟化，發(fā)卡量、交易量、用卡質(zhì)量穩步提升。截至2013年底，全國金融IC卡累計發(fā)卡5.93億張，在全國范圍內，98.6%的POS機終端和98.5%的ATM終端已經(jīng)完成相關(guān)技術(shù)改造，可正常受理金融IC卡業(yè)務(wù)。2013年全年新增金融IC卡占新增銀行卡比例達到64%。
金融IC卡是現代信息技術(shù)與金融服務(wù)高度融合的創(chuàng )新工具，采用芯片技術(shù)與金融行業(yè)標準，兼具銀行卡、保障卡、管理卡等多重功能。相對于傳統的銀行卡或一般的IC卡，金融IC卡更具安全性、便利性、標準性、經(jīng)濟性和可拓展性。在安全性上，金融IC卡的應用能夠消除傳統磁條卡的偽卡欺詐風(fēng)險，有效杜絕接收假幣，使得持卡人資金更加安全。在便利性上，金融IC卡的閃付功能不需簽名和找零，可在公交、地鐵和餐飲等行業(yè)廣泛應用，使得消費支付變得更加方便和快捷。在標準性上，金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品，統一、規范的發(fā)行標準促進(jìn)了中國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在經(jīng)濟性上，芯片卡不僅使用壽命較長(cháng)，并且能夠循環(huán)使用，降低了再生產(chǎn)的周期。金融IC卡的廣泛應用還可以減少紙幣、輔幣的生產(chǎn)和流通，降低相關(guān)物質(zhì)消耗，推進(jìn)國家關(guān)于建設節約型社會(huì )、建設智慧城市和建設綠色城市的新戰略和新理念。在可拓展性上，金融IC卡不僅可以應用于傳統銀行業(yè)的支付領(lǐng)域，而且可以滿(mǎn)足其他行業(yè)尤其是公共服務(wù)領(lǐng)域的金融需求。
金融IC卡的廣泛應用，有力地推動(dòng)了中國普惠金融的發(fā)展。近年來(lái)，在世界范圍內，普惠金融發(fā)展較快，已經(jīng)初步形成了一些經(jīng)驗和模式：一是以巴西為代表的代理銀行模式。代理銀行模式是一種在缺乏銀行分支機構的地區為客戶(hù)提供基礎金融服務(wù)的方式。在代理銀行模式下，金融機構與藥店、郵局和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等簽署協(xié)議，通過(guò)其商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供基礎性的金融服務(wù)。二是以印度尼西亞為代表的微型金融服務(wù)模式。微型金融服務(wù)主要為貧困、低收入人口和微型企業(yè)提供金融支持，具有審核簡(jiǎn)便和辦理方便等特點(diǎn)。三是以肯尼亞為代表的手機銀行模式。最初肯尼亞的手機轉賬服務(wù)主要用于小額貸款者的貸款和還貸，現在已擴大到更加廣泛的支付領(lǐng)域。在我國，黨和政府高度重視普惠金融工作。近年來(lái)，普惠金融的理念通過(guò)金融IC卡應用的實(shí)踐活動(dòng)在中國大地上迅速推廣并深入人心。放眼未來(lái)，中國完全有可能從金融IC卡的應用出發(fā)，探索出一條適合中國國情的發(fā)展普惠金融的道路。
為改善社會(huì )公共服務(wù)提供金融載體
黨的十八屆三中全會(huì )提出，“加強和優(yōu)化公共服務(wù)”是“政府的職責和作用”之一，要求“增加各類(lèi)公共服務(wù)提供”。公共服務(wù)包括城鄉公共設施建設，社保、教育、科技、文化、衛生、體育等公共事業(yè)，以及為公眾參與社會(huì )經(jīng)濟、政治和文化活動(dòng)提供保障等。在現代社會(huì )，作為公共服務(wù)的平臺和載體應當具有以下主要特點(diǎn)：一是具有較高運行效率和較大承載能力，滿(mǎn)足社會(huì )快速發(fā)展要求，為公眾提供方便、快捷和多樣化的社會(huì )服務(wù)；二是具有應用廣泛、覆蓋面寬的特點(diǎn)，與百姓的社會(huì )經(jīng)濟生活密切相關(guān)；三是具有較好的風(fēng)險控制機制，安全可靠，能夠切實(shí)保障資金安全。金融IC卡基本符合這些要求，金融IC卡的普及和應用有效提升了社會(huì )公共服務(wù)水平。
從中國的實(shí)際情況看，金融IC卡可加載社會(huì )保障卡、軍人保障卡、居民健康卡、公交卡、市民卡等多種公共服務(wù)功能，契合了社會(huì )公眾“一卡多用、全國通用”的需求，體現了社會(huì )公共服務(wù)與金融服務(wù)的結合。金融IC卡在社會(huì )公共服務(wù)領(lǐng)域的應用，擴大了服務(wù)供給主體，最大限度地調動(dòng)各方面的積極性，逐步形成了政策引導、市場(chǎng)推動(dòng)、社會(huì )參與的公共服務(wù)機制。金融IC卡所獨有的“高安全、快支付、多應用”等優(yōu)越性，能夠最大限度地使城鄉之間、地區之間、不同群體之間同享標準化的公共服務(wù)，促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化目標的實(shí)現。
中國人民銀行和相關(guān)金融管理部門(mén)承擔著(zhù)提供金融公共服務(wù)的職能。2010年，中國人民銀行將“金融IC卡在社會(huì )公共服務(wù)領(lǐng)域應用”作為重點(diǎn)研究課題，與社保、交通、衛生、鐵路等相關(guān)行業(yè)和部門(mén)溝通協(xié)調，在47個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)工作，取得重大進(jìn)展。2011年，中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應用工作的意見(jiàn)》，提出到2015年全面完成金融IC卡遷移的目標。2013年，中國人民銀行要求，在商業(yè)銀行之間開(kāi)展電子現金的跨行圈存，打通各商業(yè)銀行之間電子現金跨行充值路徑，使所有持卡人都可在不同銀行自助終端上安全充值，更加方便地享受到基于金融IC卡提供的服務(wù)。
在新形勢下，金融IC卡的應用還推動(dòng)了金融改革的深化，并以此提高了金融業(yè)的社會(huì )公共服務(wù)水平。從支付工具的改革看，金融支付工具主要用于資金清算和結算過(guò)程，傳統的非現金支付工具主要是票據和銀行卡。隨著(zhù)支付工具改革的深入，銀行卡的普及率和創(chuàng )新力不斷提高，支付工具電子化的趨勢明顯加快，移動(dòng)支付等新型支付工具發(fā)展迅速，中國逐步建立了以票據和銀行卡為主體、以移動(dòng)支付等電子支付為補充的現代支付體系。金融IC卡依托于銀行信用，其安全性高、可多應用、快捷便利的特性得到了充分發(fā)揮。從信貸工具的改革看，狹義的信貸工具通常是指銀行貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放；廣義的信貸工具主要是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)，包括存款、貸款和結算等。無(wú)論是狹義還是廣義的傳統信貸工具都需要到銀行柜臺辦理，受限于商業(yè)銀行工作時(shí)間和場(chǎng)所，相對復雜的申請流程和手續提高了金融服務(wù)的成本，而金融IC卡的廣泛應用，在一定程度上降低了信貸活動(dòng)的成本、提高了信貸工具的效率。比如，浙江民泰銀行基于金融IC卡推出的手機信貸工具，將金融借記和電子現金應用加載到手機上，實(shí)現了線(xiàn)上與線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)的融合。與傳統信貸工具相比，手機信貸工具更好地滿(mǎn)足了社會(huì )公眾多樣化的信貸需求，可不受時(shí)空約束及時(shí)貸款和還款。
目前，金融IC卡已經(jīng)在社會(huì )上7大類(lèi)28個(gè)公共服務(wù)行業(yè)實(shí)現了加載應用，覆蓋了公共交通、社會(huì )保障、醫療衛生，文化教育、城市管理、生活服務(wù)、企業(yè)服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，提升了社會(huì )公共服務(wù)水平。從目前情況看，無(wú)論是在經(jīng)濟相對落后的邊遠地區，還是在經(jīng)濟較為發(fā)達的大中城市，金融IC卡都得到了廣泛的普及和應用。
促進(jìn)移動(dòng)金融與金融IC卡的融合
2013年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)信息消費擴大內需的若干意見(jiàn)》，提出了擴大“金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的一卡多應用”的具體要求。做好金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應用工作，既符合中央關(guān)于轉變政府職能、完善公共服務(wù)的思路，也符合國家關(guān)于金融服務(wù)民生、改善民生的要求，是今后一段時(shí)期內中國人民銀行和金融科技戰線(xiàn)的一項重要工作。
隨著(zhù)我國金融IC卡的廣泛應用、移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )的蓬勃發(fā)展以及智能手機的不斷普及，以移動(dòng)支付為基礎的移動(dòng)金融已逐漸進(jìn)入金融服務(wù)民生領(lǐng)域，代表了金融IC卡多應用的發(fā)展方向。從國內外銀行卡芯片化遷移與移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng )新的進(jìn)程來(lái)看，當前正是中國推進(jìn)移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、奠定業(yè)務(wù)運營(yíng)基礎、建立產(chǎn)業(yè)集約化發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。中國的移動(dòng)金融將充分利用現代信息技術(shù)和現代通信技術(shù)條件，充分發(fā)揮銀行間聯(lián)網(wǎng)通用渠道和金融IC卡技術(shù)標準的優(yōu)勢，進(jìn)一步完善金融IC卡的公共服務(wù)功能。為順應國內外金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新的發(fā)展潮流，中國人民銀行堅持高起點(diǎn)規劃、高標準建設，早在2010年就制定了推進(jìn)移動(dòng)金融發(fā)展的時(shí)間表和路線(xiàn)圖——2012年制定并發(fā)布移動(dòng)支付金融行業(yè)標準；2013年建設移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)基礎設施；2014年開(kāi)展移動(dòng)金融綜合應用創(chuàng )新試點(diǎn)，并計劃于2015年通過(guò)試點(diǎn)示范帶動(dòng)移動(dòng)金融的應用推廣。
目前，中國人民銀行正在通過(guò)政策引導與市場(chǎng)推動(dòng)，促進(jìn)移動(dòng)金融與金融IC卡的融合。在繼承現有金融IC卡行業(yè)多應用的基礎上，充分發(fā)揮移動(dòng)金融線(xiàn)上線(xiàn)下相互融合的特點(diǎn)，積極探索手機信貸、電子現金、醫療健康、公共交通等移動(dòng)金融應用，推動(dòng)多行業(yè)、跨部門(mén)的信息共享。
下一步，中國人民銀行將認真貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì )精神，抓住機遇，以擴大金融IC卡應用推廣工作為突破口，加快移動(dòng)金融的基礎設施建設，營(yíng)造移動(dòng)金融健康發(fā)展的有利環(huán)境，為公眾提供更加優(yōu)質(zhì)的公共服務(wù)平臺和載體，為百姓提供更加安全便捷的金融服務(wù)。
