焦瑾璞：謝謝付教授，也謝謝這次會(huì )議邀請我。實(shí)際上我對農業(yè)是非常感興趣的，因為04年的一號文件到09年的一號文件，金融的一部分我都是參與的，應該算直擊的，另外普惠金融的問(wèn)題，我也是較早研究的，上季度我專(zhuān)門(mén)帶了一個(gè)組，幾個(gè)部委剛去了浙江和貴州做了調研，還是講普惠金融、農村金融發(fā)展前景。

　　我原來(lái)看日程，想到陳錫文同志要來(lái)，他后面講，所以我想很簡(jiǎn)單的提，但是我感覺(jué)到也是最近我一直想象的題目，感覺(jué)到非常重要。因為解決三農的問(wèn)題兩個(gè)事，一個(gè)事是交通，另外一個(gè)事是金融。金融大家老以為是高大上，我剛剛看看還真是，今天就我自己穿西裝、打領(lǐng)帶，我現在趕快把領(lǐng)帶去掉了，把西裝放后面了，盡管很熱，由于我的工作在陸家嘴，我還是在人民銀行總部在那工作，我的總局也在那里，那個(gè)地方都是穿西裝、打領(lǐng)帶。

　　付文閣：我們這兒務(wù)實(shí)。

　　焦瑾璞：我能看出是務(wù)實(shí)，所以比較難講，這就是金融怎么跟農業(yè)相結合很難的，說(shuō)了很多年了，也喊了很多年了，按說(shuō)政策處了不少了，04年才知道現在11個(gè)一號文件，每年都有金融，今年的銀監會(huì )專(zhuān)門(mén)出臺了一個(gè)文件，以國務(wù)院辦公廳的名義，叫“服務(wù)三農的金融體系”，我負責的就是普惠金融，成片貧困地區的開(kāi)發(fā)問(wèn)題，兩權改革，現在三權，土地流轉、林權和宅基地流轉的抵押貸款問(wèn)題，還有咱們的學(xué)生貸款、下崗再就業(yè)貸款、小額貸款，還有婦女兒童的，很多，我查的查十幾項。但這些效果怎么樣?大家一直是眾說(shuō)紛紜，有好效果，也有不好的效果。

　　實(shí)際在農業(yè)方面的投入也是很大的，因為這次我們組里有國家扶貧辦的，扶貧辦現在辦了互助會(huì )搞了一萬(wàn)多家，銀監會(huì )的農村商業(yè)銀行一千家，還有村里互助會(huì )，這里也有很多家，財政部光貼息現在說(shuō)是50個(gè)億的貼息，這次圍繞支持三農，克強總理說(shuō)了要調結構，我們已經(jīng)拿出了200個(gè)億的再貸款項目，什么意思?200個(gè)億的再貸款給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行配套，我是基礎貨幣，按一般的貨幣乘數至少乘4，一千億就進(jìn)去了，實(shí)際上我們收入很多。包括這次我調研一些，我去了很多的地方，比方說(shuō)貴州到甕安，6年前打醬油的地方，我看到打通最后一公里，就是村里都要設POS機，我一會(huì )兒給大家公布一個(gè)數，光人民銀行推動(dòng)的設的POS機和刷卡那個(gè)機器，那就幾萬(wàn)臺，咱們總共是1.8萬(wàn)個(gè)鄉鎮，基本上全覆蓋了。

　　但是為什么這些金融還是金融服務(wù)不對接呢?存在什么問(wèn)題呢?路徑的問(wèn)題和載體，路徑和載體是什么意思呢?怎么來(lái)辦?比方說(shuō)現在讓正規的金融機構到農村去設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，他把這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和農村的小超市結合起來(lái)，讓他來(lái)收，新設一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)是他代理的35倍。我這次到貴州，貴州農信社給我抱怨，他新設了30家網(wǎng)點(diǎn)，花了1.8個(gè)億，說(shuō)怎么辦，成本，農村金融的成本問(wèn)題。

　　還有一個(gè)，我這個(gè)POS機方便大家取款，因為現在沒(méi)人用現金了，現在大家都打工，誰(shuí)還拿著(zhù)一疊子錢(qián)回去，在農村有刷卡，現在各種費用查了查大約17項、18項，什么社保、農業(yè)稅、稅費，你發(fā)給老百姓的扶貧款基本上幾十塊錢(qián)，他要去縣城去取、去鄉里去取、來(lái)回一打車(chē)、再吃一頓飯，沒(méi)了，那你怎么辦?這個(gè)卡的應用。所以我這次想到了移動(dòng)支付，我感覺(jué)到特別是在農業(yè)、農村三農中的作用非常大。我的題目就叫做“移動(dòng)支付推動(dòng)普惠金融發(fā)展的應用分析與政策建議。”

　　談到普惠金融，大家知道，去年十八屆三中全會(huì )提出發(fā)展普惠金融，這是一個(gè)重大的改革，包括這次調研，我走一路跟地方的領(lǐng)導和行長(cháng)們說(shuō)，我說(shuō)普惠金融它是適應新的經(jīng)濟活動(dòng)的變化和經(jīng)濟方式轉變構建適合這種經(jīng)濟方式轉變的金融體系，并不是說(shuō)一需要有會(huì )我就來(lái)個(gè)恩惠，不是這么回事，我說(shuō)這是要把金融服務(wù)普遍化，城鄉都要受到，惠澤民眾，是指個(gè)體，凡是有經(jīng)濟機會(huì )的人和經(jīng)濟能力的人就應該享受到金融服務(wù)，金融服務(wù)是一種基本的人權。特別是提到了普惠金融的理念，我們現在怎么來(lái)做。

　　所以我感覺(jué)到第二點(diǎn)，在我們國家最大的難題在于如何有效滿(mǎn)足廣袤欠發(fā)達的農村地區的金融服務(wù)需求?，F在農村有多少呢?全國農村人口是6.4億人，基本上一半還是農民，農民工就2.6億，其中外出的農民工1.6億。這2.6億的農民工都是成年人，干活的人，如果金融服務(wù)沒(méi)有滿(mǎn)足，那么中國的金融工作沒(méi)做好，地方政府的扶貧工作沒(méi)做好。但是可以說(shuō)我們長(cháng)期以來(lái)，農村的金融服務(wù)的供給嚴重的不足，怎么來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題呢?我感覺(jué)到信息技術(shù)的發(fā)展，尤其是以手機為載體的移動(dòng)支付的快速興起，可能極大的促進(jìn)金融服務(wù)模式內容和工具的創(chuàng )新，為破解金融服務(wù)這個(gè)難題提供了難得的機遇，因為想從事這方面的一些企業(yè)家、一些愛(ài)心人士提供了機遇。

　　首先說(shuō)說(shuō)現狀。一般都要先說(shuō)成績(jì)嘛，基本上是03年以來(lái)政府出臺了一系列政策和改革措施，農村金融市場(chǎng)開(kāi)放也邁出了重要步伐，農村的金融基礎設施建設也取得明顯的成效。

　　我這里有一組數據，2012年底的時(shí)候，農村地區開(kāi)設銀行單位結算賬戶(hù)1157萬(wàn)戶(hù)，轉過(guò)來(lái)話(huà)講，在銀行開(kāi)戶(hù)的中小企業(yè)有1萬(wàn)多家，個(gè)人結算3.6億，因為我是金融消費權益保護局長(cháng)，我查了一下數，人均銀行卡4.6張，13個(gè)億，發(fā)了50多億張，農村就占一半。

　　農村地區，各種銀行卡是13億張，POS機是257.63萬(wàn)臺。另外，服務(wù)點(diǎn)是66萬(wàn)個(gè)，行政區是40萬(wàn)個(gè)。有檔案的農戶(hù)11.48億，所以農村市場(chǎng)，這是好的成績(jì)，同時(shí)也說(shuō)明了市場(chǎng)的溶劑有多么大、容量有多么大，這么大的容量問(wèn)題在哪兒呢?剛才我也講了，大家不愿意去，就是農村金融體系高成本不可持續。高成本和不可持續解決不了，肯定金融服務(wù)的供給也解決不了，現在實(shí)際上農村地區的需求也在發(fā)生變化。發(fā)生什么變化呢?并不是基本的“存貸匯”老三樣，現在在城市已經(jīng)較為發(fā)達的證券、保險(放心保)等產(chǎn)品農村也比較需要，并且銀行信貸、銀行卡、理財產(chǎn)品也需要，并不是說(shuō)農村就不需要，就是存錢(qián)、取錢(qián)、貸款的問(wèn)題，實(shí)際上對其他的理財產(chǎn)品和金融服務(wù)業(yè)一樣需要。

　　在這種情況下我們必須找出一個(gè)契合點(diǎn)在哪里，咱們看移動(dòng)支付的問(wèn)題。這是移動(dòng)支付的一個(gè)簡(jiǎn)介，移動(dòng)支付可以用多種手段實(shí)現，下面是一些技術(shù)的，主要就是金融主流的技術(shù)，另外還有金融輔助的技術(shù)，比方說(shuō)紅外線(xiàn)、二維碼、聲波、外接刷卡器，特別是藍牙技術(shù)、紅外線(xiàn)技術(shù)、二維碼技術(shù)，安全性現在不行，比較差。

　　我們還可以看到，如果從技術(shù)上來(lái)講，移動(dòng)支付還可以分為遠程支付和近程支付，可以說(shuō)現在技術(shù)完全可以支撐移動(dòng)支付的商業(yè)化。在國外怎么樣呢?國外已經(jīng)發(fā)展很多了，國外有兩種情況，一種是在以歐美日韓為主的發(fā)達地區，現代金融服務(wù)已經(jīng)十分發(fā)達，手機支付在實(shí)現遠程支付的基礎上已經(jīng)將工作重點(diǎn)放在了近場(chǎng)支付應用上，進(jìn)一步增強客戶(hù)的支付體驗，這與日韓的移動(dòng)支付發(fā)展有最未成熟，而西歐、美國主要是近場(chǎng)支付。我到上?？偛?，一個(gè)手機什么都解決了，門(mén)鎖、早上吃飯，各種考勤都是手機。另外完全可以做到手機開(kāi)電腦，我們都做的非常好的一個(gè)東西，所以我們經(jīng)常說(shuō)，一出去一定要身份證很重要，一定要帶，第二個(gè)是手機，第三個(gè)是鑰匙，第四個(gè)是錢(qián)包，有了身份證跟手機后面兩樣就可以不要了。

　　另外一種，特別是在印度非洲為主的發(fā)展中國家地區，手機支付主要是遠程，并且做的比較好，特別是對于一些欠發(fā)達地區的居民，也能夠更加方便的獲取最基本的金融服務(wù)。比方說(shuō)印度，印度的手機用戶(hù)群體也很大，到去年的3月份，印度的手機用戶(hù)是9.19億。另外，印度有60萬(wàn)個(gè)村莊，但是印度只有9萬(wàn)個(gè)村莊有金融機構，他的金融機構比咱們還要差。我前幾年去過(guò)，應該是08年、07年去的，我去的時(shí)候特別有意思，我去孟買(mǎi)，孟買(mǎi)晚上和一些金融家一塊吃飯，有一個(gè)人特別問(wèn)我，說(shuō)孟買(mǎi)，上海再發(fā)展50年能不能趕上孟買(mǎi)?我曾經(jīng)寫(xiě)了“感知印度”，其中我就把這個(gè)故事寫(xiě)進(jìn)去了，就是印度他原來(lái)還挺高高大的，好像新德里08年的時(shí)候好像在建的一個(gè)立交橋，還在建呢，他們就問(wèn)我們北京有沒(méi)有立交橋，我說(shuō)我們北京的立交橋已經(jīng)建成六層了，西直門(mén)立交橋。但是印度的金融類(lèi)、服務(wù)類(lèi)，他的高端服務(wù)是非常好的，因為他都是英語(yǔ)化。所以印度現在是在敦促銀行業(yè)向鄉村和近郊拓展金融業(yè)務(wù)，并且銀行業(yè)希望與移動(dòng)運營(yíng)商的合作加快其向片源地區提供金融服務(wù)。

　　還有一個(gè)例子，非洲?，F在非洲雖然在經(jīng)濟上的發(fā)展相對落后，但是在移動(dòng)支付上卻是最活躍的市場(chǎng)之一。非洲地區擁有接近5億個(gè)手機用戶(hù)，非洲的手機普及率預計2014年達到56%，并且在非洲國家超過(guò)60%的農村地區人口沒(méi)有銀行帳戶(hù)，但是他們的移動(dòng)支付、移動(dòng)金融發(fā)展的非常好，兩個(gè)典型，一個(gè)肯尼亞，一個(gè)南非，肯尼亞是大家公認的移動(dòng)金融發(fā)展比較好的，因為肯尼亞是看動(dòng)物的地方，地廣人稀的地方，那個(gè)地方你要設什么金融網(wǎng)點(diǎn)，他們國家人員的68%使用移動(dòng)錢(qián)包技術(shù)，是什么呢?一個(gè)手機就解決了，存貸匯都解決了，你走到哪兒是連的。還有一個(gè)，南非，南非、肯尼亞我都去過(guò)，南非是私人的兩家機構，做的非常好，因為南非除了人口以外是大量的農場(chǎng)主，不可能一個(gè)農場(chǎng)搞一個(gè)金融機構，不可能的，不經(jīng)濟，這是國外的一些情況。

　　我看我們國家的情況，我們國家的情況現在我國的移動(dòng)支付市場(chǎng)上主要有三大參與方，一個(gè)是金融機構，一個(gè)是運營(yíng)商，就是支付的運營(yíng)商，第三個(gè)，就是以支付寶[微博]為代表的第三方支付機構，現在主要是這三方。這三方可以說(shuō)現在各有優(yōu)勢，也各自主導。大家知道余額寶[微博]就是支付寶開(kāi)發(fā)的，他們都互相在戰斗，基本上來(lái)講，銀聯(lián)和運營(yíng)商代表的是完善成熟的資金清算技術(shù)，運營(yíng)商就是指銀行，包括銀聯(lián)。第三方支付主要是客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道，現在是多少呢?我們國家的智能手機用戶(hù)突破了10個(gè)億，現在很多人都是雙卡，都是兩個(gè)手機，數據我標注了來(lái)源。另外，我們國家這個(gè)比例增長(cháng)的非?？?，比方說(shuō)第三方支付的規模，現在達到的12197億，同比增長(cháng)707%，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付在整體支付中占比93%。是什么意思呢?現在更多大家用的是手機的移動(dòng)支付，而不是用互聯(lián)網(wǎng)。

　　我就感覺(jué)到下一步是不是通過(guò)移動(dòng)支付的發(fā)展和移動(dòng)金融的發(fā)展來(lái)促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。這里面有幾個(gè)有利條件，現在我們可以說(shuō)所有的農村地區信號全覆蓋了，還有一個(gè)，手機處理銀行業(yè)務(wù)所需要的花費是面對面處理業(yè)務(wù)費用的1/5左右，成本節約很多。網(wǎng)點(diǎn)和代理點(diǎn)的成本是1/35，面對面業(yè)務(wù)和手機是1/5。前一段我專(zhuān)門(mén)去了中移動(dòng)，也去了聯(lián)通，我去調研幾組數字，我就是想問(wèn)農村的網(wǎng)民到底是多少，發(fā)現有幾個(gè)有利條件，農村地區移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規模龐大，并且快速增長(cháng)。多少呢?去年底，農村網(wǎng)民中手機上網(wǎng)的比例達到75%，這個(gè)數字我當時(shí)也懷疑，比城鎮還高3.3個(gè)百分點(diǎn)，農村地區手機上網(wǎng)比地方電腦上網(wǎng)多，我想象可能農村沒(méi)電腦，手機都有。農村手機網(wǎng)民的規模是11722萬(wàn)人，就是接近1億2，并且他的增速是快于城鎮手機的網(wǎng)民，我們可以看到很大得數。

　　現在可以說(shuō)，我感覺(jué)到了下一步，如果在政策和有關(guān)方面的強力驅動(dòng)下，是否會(huì )出現一種新的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式和機構的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，這是我想講的一個(gè)非常重要的論據，就是他有可能的。

　　除了之外我們可以看到，現在在通過(guò)地區，特別是隨著(zhù)移動(dòng)支付的發(fā)展，農村居民足不出戶(hù)就能享受更便捷、高效的金融服務(wù)，兩個(gè)方面，一方面是金融業(yè)務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，你看看盡管網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)替代了一半以上的柜臺業(yè)務(wù)，但是由于農村地區電腦普及率的不高，我們可以看到網(wǎng)上銀行一直很難在農村地區獲得大規模推廣。但是你發(fā)現農村地區寬帶用戶(hù)，電腦上網(wǎng)大概10%，但是手機的滲透率超過(guò)了60%。還有一個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )新業(yè)務(wù)的發(fā)展，現在城市的所有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)基本上在向農村地區滲透，比如網(wǎng)上購物、繳費等等，也是有利條件。

　　但是移動(dòng)支付還有幾個(gè)問(wèn)題，他的問(wèn)題也有幾個(gè)：

　　一個(gè)，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈條較長(cháng)，涉及金融、電信等多個(gè)行業(yè)的參與，協(xié)調實(shí)施的難度很大。最重要第一個(gè)，是安全問(wèn)題，如果當手機僅僅當作通話(huà)工具時(shí)，密碼保護并不是很重要，但是作為支付工具時(shí)，移動(dòng)信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備的丟失，密碼被攻破等問(wèn)題，都會(huì )造成重大損失。

　　第二個(gè)問(wèn)題就是消費習慣問(wèn)題。消費習慣問(wèn)題我感覺(jué)到不算大問(wèn)題，現在包括農村的小孩、老人可不是說(shuō)不會(huì )用手機，用的非常好。我去到甕安的一個(gè)點(diǎn)，隨便解除了一個(gè)老頭，可能是村里挺明白的人，因為農村一般剃光頭，他留了頭發(fā)，我問(wèn)他，他手機取款玩的非常好。我問(wèn)他怎么樣，他說(shuō)我們這些老人都可以，我專(zhuān)門(mén)調研了這個(gè)事。

　　還有一個(gè)法律問(wèn)題，還有一個(gè)商業(yè)模式，更重要的是商業(yè)模式的問(wèn)題。將來(lái)你怎么探討出一種清晰的商業(yè)模式，我就感覺(jué)到像這幾個(gè)大電商的第三方支付，如果我把農村地區的送貨問(wèn)題解決起來(lái)，網(wǎng)上購物一下就起來(lái)了。你像余額寶，也不限于只是城市來(lái)購買(mǎi)。

　　另外，我感覺(jué)到還有一個(gè)發(fā)展目標和路徑，這個(gè)就不講了，我感覺(jué)到如果要發(fā)展這種移動(dòng)支付的話(huà)，恐怕還是要有多套模式并存向主流模式轉化。第二點(diǎn)，先發(fā)展遠程、后實(shí)現近場(chǎng)。第三，要逐步豐富涉農行業(yè)業(yè)務(wù)。這是我們調研，我說(shuō)你們回去商量商量，你的農業(yè)、林業(yè)信息還在手寫(xiě)，為什么不信息發(fā)到手機上做幾個(gè)應用，都給你免費，所以有些老的部門(mén)都不與時(shí)俱進(jìn)，農業(yè)、林業(yè)你要不進(jìn)行技術(shù)改造肯定不行。剛剛校長(cháng)講了很多技術(shù)，就是新技術(shù)促進(jìn)了經(jīng)濟的發(fā)展，促進(jìn)了社會(huì )的發(fā)展，這個(gè)必須要承認，不承認是肯定不行的。

　　最后一個(gè)問(wèn)題，如果要是發(fā)展這種移動(dòng)支付我們應該做哪些事，我感覺(jué)到有這么三件事要做：

　　一個(gè)，移動(dòng)支付要應用、要創(chuàng )新，帶動(dòng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，要鼓勵創(chuàng )新并尊重市場(chǎng)選擇。這是非常重要的一個(gè)原則，政府不要干預太多，現在也確實(shí)，凡是政府干預的項目基本上都不成功。我這次也看了好多農業(yè)項目，發(fā)現凡是我們拿出人民銀行再貸款和國開(kāi)行的政策性貸款支持的項目，基本上兩三年以后就完蛋了，凡是商業(yè)銀行支持的項目都是比較好的，所以要走市場(chǎng)化的道路。然后要完善相應的政策制度，特別是要鼓勵移動(dòng)支付在普惠金融方面的作用，這里面就是個(gè)人信息的保護，電子簽名、電子認證等方面的發(fā)展。還有，持續優(yōu)化他們這些情況。

　　最近以發(fā)改委的名義發(fā)的，發(fā)改委和人民銀行共同發(fā)了一個(gè)文件，我們選了四個(gè)省做試點(diǎn)，推動(dòng)移動(dòng)金融在這些省的發(fā)展，還有寧波，我剛去過(guò)，他們要打造智慧城市，我說(shuō)你這個(gè)智慧城市再加一個(gè)移動(dòng)金融怎么樣，他們的書(shū)記、市長(cháng)非常高興說(shuō)，要加上?，F在我們也把他作為試點(diǎn)之一。

　　第三個(gè)，要加強金融消費者保護，確保移動(dòng)金融服務(wù)的規范發(fā)展。這是我的老本行，因為現在隨著(zhù)監管改革的發(fā)展，如果要是再用機構監管那種形式已經(jīng)不行了，實(shí)際上更多的要轉為消費者保護和行為監管和產(chǎn)品監管。比方說(shuō)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第一個(gè)就是信息的披露，首先他如果不披露信息的化，你作為一個(gè)個(gè)體，你不知道他干什么壞事了，這是不行的，這是個(gè)人信息方面的一些保護，特別是一些個(gè)體的保護，這里面涉及到很多專(zhuān)業(yè)的問(wèn)題我想我就不講太多，但是很重要的還有一個(gè)普及農村的金融知識，因為這是我帶的一個(gè)調研組走了一周，包括國務(wù)院有關(guān)部委，這些部委的處長(cháng)，我最后得出一個(gè)結論，我說(shuō)你們的金融知識比較缺乏，所以搞現代農業(yè)沒(méi)法搞，回去先學(xué)金融知識。所以咱們農口的，我也和大家接觸了很多，但是我想咱們有時(shí)間的話(huà)還是學(xué)點(diǎn)金融知識，這樣既有利于推廣移動(dòng)金融的發(fā)展，也有利于大家在金融的發(fā)展中去發(fā)家致富。

　　我就講到這里，講的不對的地方希望大家批評指正。