二維碼支付叫停5個(gè)月以來(lái)，監管層仍未有明確放行意向，市場(chǎng)卻已悄然先行。
近日，上海便利店全家（Family Mart）的門(mén)口清一色貼上了支付寶錢(qián)包的廣告，顯示9月15日前，所有通過(guò)支付寶手機掃碼完成的交易，不僅便捷且能享受九折優(yōu)惠。世紀聯(lián)華慶春店、義烏店、施家橋店則從8月1日開(kāi)始，作為首批試點(diǎn)門(mén)店率先啟用支付寶支付，而目前，范圍更已擴大到杭州主城區69家“世紀聯(lián)華”、“聯(lián)華超市[-0.63%]”門(mén)店。除此以外，餐飲行業(yè)也或將成為支付寶的下一個(gè)進(jìn)軍目標，望湘園的門(mén)口就掛著(zhù)醒目的大幅廣告：2014.8.6-10.9掃碼買(mǎi)單力減15元。
央行態(tài)度尚未明朗，支付寶緣何如此膽大心急？而更奇怪的是，支付寶公然重啟掃碼支付如此大刀闊斧，央行卻并未再度予以叫停。
經(jīng)濟觀(guān)察報從深喉人士處獲悉，7月底，支付清算協(xié)會(huì )已將各種二維碼支付的模式及風(fēng)險點(diǎn)匯總報告給央行領(lǐng)導，包括主管互聯(lián)網(wǎng)金融的劉士余及主管科技司的李東榮兩位副行長(cháng)。
“當時(shí)與會(huì )的還有不少成員機構和技術(shù)專(zhuān)家，對二維碼支付環(huán)境評估下來(lái)，領(lǐng)導態(tài)度是說(shuō)，可行。”但該人士補充，“然而可行并不意味著(zhù)放行。安全標準的問(wèn)題還需要進(jìn)一步研究和修正。”
但既然央行態(tài)度已然有所松動(dòng)，支付寶為何還如此急不可耐？
另一接近央行支付結算司人士告訴記者，目前支付寶并不是唯一一個(gè)有可能掌握二維碼支付標準主導權的利益主體，此間亦包括銀聯(lián)、騰訊等。人人都想做標準的前提下，支付寶未必具備突出優(yōu)勢。誰(shuí)真正搶占了市場(chǎng)，誰(shuí)就掌握了標準制定的實(shí)際話(huà)語(yǔ)權，這才是支付寶真正的動(dòng)機所在。“而另一方面，現在政策主基調要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融，支付寶選在這個(gè)節點(diǎn)也許也是對央行的政策態(tài)度抱有一絲僥幸心理。”
經(jīng)濟觀(guān)察報從全家門(mén)店獲悉，支付寶錢(qián)包付款流程非常簡(jiǎn)單，具體流程只有三步：收銀員掃描商品、顧客支付寶錢(qián)包界面右上角付款碼、收銀員掃描付款碼，自動(dòng)生成付款碼后，甚至沒(méi)有密碼確認環(huán)節，直接掃碼完成。
今年三月，央行以安全為由叫停二維碼支付，如今支付寶重啟掃碼支付，安全問(wèn)題解決了嗎？
“支付寶掃碼付款的方式從主動(dòng)型變成了被動(dòng)型，安全性?xún)?yōu)于從前，但條碼的有效性大約要到60秒，安全隱患仍然不容忽視。”一致力安全研究的行業(yè)專(zhuān)家告訴經(jīng)濟觀(guān)察報。
經(jīng)濟觀(guān)察報記者試圖在用另一手機拍下支付寶付款碼圖片交給全家店員，交易同樣成功完成。
“所以理論上如果不法分子在手機中植入病毒截屏發(fā)送到另一終端就可以實(shí)現盜碼?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，60秒，足夠了。”
盜碼，不知道會(huì )不會(huì )成為下一個(gè)行業(yè)熱門(mén)詞匯
【經(jīng)濟觀(guān)察報】
微信又一次推出二維碼支付，在新的應用場(chǎng)景下
近日，微信更新至“5.4.0.16”版本，新增了搜索公眾號、識別圖中二維碼、面對面收錢(qián)等多項功能。其中最為突出的是微信“錢(qián)包”-“轉賬”中的“轉賬給朋友”和“面對面收錢(qián)”功能；前者可實(shí)現向微信好友轉賬，而后者則通過(guò)掃描二維碼的方式，實(shí)現“收錢(qián)”功能，相當于重啟了微信二維碼支付。
“最新微信版本目前只在iOS系統更新，Android版本將會(huì )晚一點(diǎn)更新。”一位財付通業(yè)務(wù)負責人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“付款方通過(guò)個(gè)人賬戶(hù)終端掃描二維碼獲取支付信息并無(wú)縫鏈接到支付頁(yè)面的功能，微信支付之前就實(shí)現了；面對面收錢(qián)最大的不同是，付款方生成含有支付信息的二維碼功能也嵌入個(gè)人微信賬戶(hù)終端了。”
據21世紀經(jīng)濟報道記者了解，微信原有針對線(xiàn)下商戶(hù)的二維碼支付由財付通團隊整體負責，包括商戶(hù)布局和營(yíng)銷(xiāo)以及線(xiàn)上收單體系，微信團隊提供微信支付接口；上半年，騰訊進(jìn)行了架構調整，建立微信事業(yè)部，將微信平臺上的基礎業(yè)務(wù)、開(kāi)放接口、支付等各項業(yè)務(wù)均整合進(jìn)入微信事業(yè)部，本次的“面對面收錢(qián)”整體均由微信事業(yè)群團隊負責。
“他們（微信事業(yè)部）已經(jīng)組建了專(zhuān)門(mén)的微信支付團隊，以后微信支付的業(yè)務(wù)都由他們負責開(kāi)發(fā)和推廣，財付通只負責后臺支付系統支持，主導關(guān)系跟以前正好相反。”另一位財富通人士表示。
而對于微信繼續推出二維碼支付業(yè)務(wù)是否取得央行認可，財付通團隊主導的原線(xiàn)下二維碼支付業(yè)務(wù)是否繼續推廣，如何與微信“面對面收錢(qián)”業(yè)務(wù)互補、共存，后者的定位和未來(lái)的推廣計劃，以及是否向商戶(hù)推廣等問(wèn)題，微信支付官方稱(chēng)目前業(yè)務(wù)剛剛推出，拒絕進(jìn)一步向21世紀經(jīng)濟報道記者回應更多的信息。
O2O閉環(huán)支付鏈條縮短
同樣是二維碼支付，騰訊內部?jì)蓚€(gè)開(kāi)發(fā)團隊，做了兩種不同的模式。
微信二維碼支付財付通模式中，線(xiàn)下收款商戶(hù)生成二維碼有專(zhuān)門(mén)的終端設備，并由代理商進(jìn)行線(xiàn)下?tīng)I銷(xiāo)。也就是說(shuō)，“面對面收錢(qián)”中，線(xiàn)下商戶(hù)的專(zhuān)用終端也被手機微信賬戶(hù)替代。“原來(lái)專(zhuān)門(mén)針對商戶(hù)，現在都是針對個(gè)人，這里的‘個(gè)人’與微信個(gè)人賬號一一對應，背后無(wú)縫連接微信支付賬戶(hù)、銀行卡和支付系統。”上述財付通業(yè)務(wù)負責人稱(chēng)。
“微信團隊明顯貼近用戶(hù)，對用戶(hù)來(lái)說(shuō)，新的模式更便捷了；財付通偏向金融業(yè)務(wù)，更注重風(fēng)險控制，當然會(huì )受到一些束縛，財付通模式的二維碼支付除了用‘掃碼’替代‘刷卡’外，支付流程跟銀聯(lián)線(xiàn)下刷卡模式?jīng)]有太大變化，甚至連線(xiàn)下商戶(hù)推廣都是參照傳統的代理方式。”一位第三方支付人士向21世紀經(jīng)濟報道記者稱(chēng)。
銀行出身的上述第三方支付人士以銀行小微業(yè)務(wù)轉型為例，進(jìn)一步解釋微信“面對面收錢(qián)”二維碼支付模式：“傳統的小微企業(yè)貸款是按照公司貸款操作，包括貸前審查、放款流程的標準都比較繁瑣，后來(lái)按照零售的方式來(lái)做，直接向小微企業(yè)主個(gè)人放款，流程和效率都提高了。二維碼支付推廣中，如果把線(xiàn)下商戶(hù)對應到個(gè)人微信賬號，很多事情都會(huì )更順利。”
他認為，微信“面對面收錢(qián)”如果向線(xiàn)下商戶(hù)推廣，應該定位為零售小商戶(hù)、小額支付，“因為小商戶(hù)的個(gè)人屬性比企業(yè)屬性更強”。
事實(shí)上，與支付寶、財付通線(xiàn)下二維碼支付模式以及銀聯(lián)尚未商用的二維碼支付模式相比，除了支付鏈條的縮短外，微信“面對面收錢(qián)”二維碼支付O2O環(huán)節中，僅反映支付信息的掃碼環(huán)節在線(xiàn)下，線(xiàn)上程度更高，加上對象是個(gè)人用戶(hù)，其推廣、營(yíng)銷(xiāo)的成本低了，效率將更高；但是，兩端都面對個(gè)人用戶(hù)也將讓微信的利潤空間更小。
“不用考慮盈利的問(wèn)題，只要圈住了用戶(hù)自然有盈利空間。”上述財付通業(yè)務(wù)負責人向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，“‘面對面收錢(qián)’功能剛剛推出，目前的應用場(chǎng)景更多的是個(gè)人與個(gè)人之間的轉賬，還沒(méi)有考慮針對線(xiàn)下‘商戶(hù)-消費者’應用場(chǎng)景進(jìn)行推廣，未來(lái)將隨著(zhù)市場(chǎng)的變化來(lái)定，騰訊一貫的思維是有市場(chǎng)和用戶(hù)需求來(lái)推動(dòng)產(chǎn)品升級，都有可能。”
央行“暫停令”形同虛設？
自3月份暫停二維碼支付業(yè)務(wù)以來(lái)，盡管央行對“是否重啟，如何重啟” 一直未表態(tài)，但鑒于對支付體驗的變革以及搶占未來(lái)市場(chǎng)先機的考慮，各方一直暗潮涌動(dòng)。
針對支付寶、財付通的二維碼支付模式，銀聯(lián)經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的努力，已研發(fā)出建立在傳統線(xiàn)下支付體系的二維碼支付模式，用“掃碼”取代“刷卡”，但其掃碼流程與支付寶、財付通模式卻相反，即消費者移動(dòng)終端生成銀行卡信息的二維碼，商家進(jìn)行掃碼后完成資金信息傳遞并支付（詳見(jiàn)21世紀經(jīng)濟報道7月3日9版《二維碼支付暫停百日再生博弈 銀聯(lián)籌備新模式》）。盡管技術(shù)和設備已經(jīng)成熟，但是礙于尚未取得央行“放行許可”，銀聯(lián)二維碼模式尚未進(jìn)行商用推廣。
據了解，郵儲銀行8月初在全國范圍內正式推出二維碼支付，廣州分行已推出話(huà)費充值業(yè)務(wù)。媒體報道后，礙于央行的“暫停令”，郵儲銀行回應稱(chēng)“二維碼支付目前只在郵儲銀行內部試用，尚未面向客戶(hù)”。
微信“面對面收錢(qián)”再次推出二維碼支付業(yè)務(wù)，21世紀經(jīng)濟報道記者就“事先是否向央行報備，推出業(yè)務(wù)時(shí)是否取得央行許可”等問(wèn)題試圖向微信支付采訪(fǎng)，微信支付官方拒絕回應。
“‘面對面收錢(qián)’的實(shí)質(zhì)就是掃碼支付，應該要事先向監管報備的，否則按照央行之前‘暫停二維碼支付’的指令，那就是明顯與監管意志相違背。”上述第三方支付人士向21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
據記者了解，二維碼支付被暫停后，包括支付寶、財付通等各方已經(jīng)在與央行、支付清算協(xié)會(huì )等監管部門(mén)取得正面溝通，并著(zhù)手討論和制定相關(guān)支付標準和安全標準。也就是說(shuō)，重啟二維碼支付只是時(shí)間問(wèn)題，但目前央行尚未就此公開(kāi)表態(tài)。
央行此前暫停二維碼支付是擔憂(yōu)這種新型支付模式的安全性，主要包括支付系統的安全性和二維碼信息本身以及掃碼環(huán)節的安全性。微信“面對面收錢(qián)”二維碼支付的支付清算系統是以財付通的支付系統為基礎，按照財付通此前的業(yè)務(wù)流程，如果支付場(chǎng)景只是“個(gè)人—個(gè)人”，不會(huì )帶來(lái)新的支付安全漏洞；其更大的安全性隱憂(yōu)在于二維碼信息本身和掃碼操作，線(xiàn)上生成的二維碼，除了支付信息本身是否會(huì )攜帶其他病毒信息，還會(huì )通過(guò)掃碼傳遞到支付賬戶(hù)系統。
對于“面對面收錢(qián)”的支付安全問(wèn)題，微信支付官方也拒絕進(jìn)一步向21世紀經(jīng)濟報道回應。
【21世紀經(jīng)濟報道】
